Las tarjetas de crédito no son malas, siempre y cuando no abuse de ellas

El crédito es una espada de doble filo. Sus tarjetas de crédito le permiten realizar grandes compras, tomar vacaciones con la familia y comprar en línea.

Al mismo tiempo, el uso de tarjetas de crédito sin un plan claro para manejar la deuda puede generar graves dificultades financieras.

Si desea tener éxito y ser financieramente estable, debe comprender cómo usar una tarjeta de crédito de una manera que sea buena para sus finanzas personales.

Cómo usar una tarjeta de crédito: conocimientos básicos

Ventajas y desventajas del crédito

Con tantos problemas potenciales, puede ser difícil recordar que hay algunas ventajas al usar una tarjeta de crédito. Por otro lado, también es vital recordar las desventajas para que pueda proteger sus finanzas.

Cómo usar una tarjeta de crédito paso por paso

1. Primero, debe solicitar una tarjeta de crédito y obtener la aprobación para usarla.
   • La aprobación de crédito generalmente depende de su puntaje de crédito, aunque puede obtener crédito asegurado con un pequeño depósito en efectivo.
2. La compañía de tarjetas de crédito extiende una línea de crédito hasta un cierto límite contra el cual usted puede pedir prestado, según sea necesario.
3. También asignan una tasa de interés a su cuenta.
4. Una vez que reciba su tarjeta, debe activarla antes de poder usarla. Por lo general, llama a un número gratuito o lo activa en línea.
5. Luego puede usar la tarjeta de crédito para comenzar a hacer compras. Hay dos tipos básicos de transacciones de compra:
   • Las transacciones de «tarjeta presente» significan que físicamente realiza una compra insertando su tarjeta en un lector de tarjetas. Usted firma para completar la compra.
   • Las transacciones de «tarjeta no presente» significan que usa el número de tarjeta para realizar compras en línea. Ingrese el número de cuenta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad de la parte posterior de la tarjeta para autorizar la compra.
6. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le envía una factura, generalmente 20-30 días antes de la fecha de vencimiento de su facturación.
   • La factura le indicará el pago mínimo que debe realizar antes de la fecha de vencimiento.
7. En la fecha de vencimiento o antes, debe pagar al menos el monto mínimo adeudado para evitar cargos por pagos atrasados.
   • Puede (y debe) pagar más que el requisito de pago mínimo.
8. Si no paga la factura antes de la fecha de vencimiento, comienzan a aplicarse penalidades:
   • Los cargos por demora se aplican inmediatamente una vez que se pasa la fecha de vencimiento.
   • La compañía de la tarjeta de crédito reportará el pago como perdido si tiene más de 30 días de retraso.
   • Si pierde un pago por más de 60 días, el acreedor aplicará una APR de penalización.

Manténgase al día con los pagos mínimos

Las tarjetas de crédito más comunes no requieren que pague el saldo total cada mes. En cambio, requieren un pago mínimo mensual. Esta cantidad cambia según su solvencia, su límite de crédito y su saldo actual.

Si solo paga el mínimo, el saldo restante comienza a acumular intereses. Esto facilita comenzar a acumular deudas de tarjetas de crédito. Así es, ¡los pagos mínimos pueden ser una trampa!

Límites de crédito: sepa cuándo parar

Su límite de crédito es un límite, no un objetivo. Usar demasiado de su línea de crédito es realmente malo para su puntaje y su reporte. Esto se debe a que afecta su índice de utilización de crédito.

Calcule usted mismo su índice de utilización dividiendo sus saldos totales entre sus límites de crédito totales en todas sus cuentas. ¿Su proporción es superior al 30%? Esa es una señal de que está usando demasiado de su límite de crédito.

Aprenda más sobre el límite de crédito en su tarjeta»

Evite tarifas de tarjeta de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito ya le cobran intereses. ¡No soporte las tarifas también! Hay 5 tipos comunes para evitar:

• Cuotas anuales
• Tasas de transferencia de saldo
• Tarifas de anticipo en efectivo
• Tarifas de transacciones extranjeras
• Cargos por pagos atrasados

Todos estos cargos adicionales son evitables. Asegúrese de leer los términos del acuerdo antes de abrir una nueva tarjeta. Desea conocer todas las posibles tarifas asociadas con la cuenta antes de que sea demasiado tarde. Además, manténgase al día con sus pagos para evitar el más común de los cinco: cargos por pagos atrasados.

Buenos hábitos para usar una tarjeta de crédito

Cuando se usan correctamente, las tarjetas de crédito son una herramienta útil para generar crédito. Cada mes, las compañías de tarjetas de crédito informan sobre los pagos de los consumidores a las agencias de crédito. Si siempre realiza sus pagos a tiempo, puede construir un buen crédito.

Además de hacer sus pagos a tiempo, aquí hay otros buenos hábitos de crédito para desarrollar:

• Siempre trate de pagar más que el requisito de pago mínimo.
• Si es posible, pague el saldo completo todos los meses.
• Siempre revise los estados de cuenta mensuales de su tarjeta de crédito para asegurarse de reconocer todas las transacciones; Si no lo hace, podría ser un signo de robo de identidad.
• Llame a sus compañías de tarjetas de crédito periódicamente para negociar tasas de interés más bajas , especialmente si su puntaje de crédito ha mejorado desde que abrió la cuenta.

Hábitos de riesgo al usar crédito

Aquí hay algunos ejemplos de malos hábitos que pueden conducir a problemas de deuda y crédito:

• Depender de las tarjetas de crédito para las compras diarias porque no tiene suficiente dinero en su presupuesto.
• Usar sus tarjetas sin considerar si puede pagar la deuda.
• Hacer compras que usted sabe están fuera de su presupuesto porque realmente quiere esos artículos ahora.
• Comprar por impulso sin pensarlo porque su tarjeta de crédito está a su alcance.
• Usar tarjetas de crédito para emergencias porque no tiene ahorros.
• Solo pagando las cantidades mínimas adeudadas en sus facturas.

Elija las tarjetas de crédito para sus necesidades

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Comprender los diferentes tipos de tarjetas disponibles puede ayudarle a decidir cuál es la mejor tarjeta para usted.

• Tarjetas de crédito tradicionales de uso general. Estos son el tipo más básico de línea de crédito no asegurada disponible. Puede comprar artículos hasta un límite de crédito establecido. La compañía de tarjeta de crédito aplica una tasa de interés estándar basada en su puntaje de crédito.
• Tarjetas de crédito de recompensa / recompensa de puntos. Estos le devuelven algo por hacer compras, como puntos para canjear por cosas como viajes en avión, comestibles y eventos especiales. Usted gana puntos por compras y una vez que alcanza cierto nivel de puntos, puede intercambiarlos. ¡Estas tarjetas de crédito siempre tienen tasas de interés más altas que las tarjetas tradicionales!
• Tarjetas de crédito con devolución de efectivo. Estos le dan un porcentaje de devolución de efectivo para algunas o todas las compras que realiza. Por lo general, recibe el dinero en una suma global al final del año. Al igual que las tarjetas de recompensas, estas tarjetas tienen tasas de interés más altas.
• Tarjetas de crédito aseguradas. Puede usar una tarjeta de crédito como estas para acumular crédito si tiene mal crédito o no tiene historial. Simplemente haga un depósito con un acreedor. La cantidad que deposite (menos las tarifas) se convertirá en su límite de crédito. Paga su factura como lo haría con cualquier otra tarjeta de crédito. Sin embargo, si no paga, el acreedor puede tomar su depósito.
• Tarjetas de crédito de tiendas. Estas son tarjetas emitidas en una tienda específica. Los minoristas ofrecen puntos y programas de recompensas para usuarios de sus tarjetas. Estas tarjetas son generalmente más fáciles de obtener con mal crédito o sin crédito. Solo asegúrese de leer los términos cuidadosamente. Las tarjetas de tienda tienden a tener tasas más altas y términos restrictivos. Por ejemplo, algunas tarjetas tienen intereses diferidos, lo que puede generar grandes facturas y desafíos en el futuro.

Factores importantes para comparar tarjetas

Cuando decida obtener una nueva tarjeta de crédito, asegúrese de tener en cuenta los siguientes factores al comparar las diferentes tarjetas de crédito que piensa solicitar:

• Tasa de porcentaje anual (APR): las tarjetas pueden tener diferentes APR para diferentes tipos de transacciones. Algunas tarjetas también ofrecen un APR introductorio que solo se aplica durante un tiempo determinado. También tenga en cuenta la APR de penalización que se puede aplicar si paga tarde, pierde un pago o supera su límite de crédito.
• Tarifas / cargos financieros: estos incluyen cargos por mantenimiento y configuración de la cuenta, cargos por tarjetas adicionales, así como cargos por varios tipos de transacciones.
• Calendario de pagos: las tarjetas de crédito se pagan de acuerdo con un calendario de pagos establecido que puede diferir de una tarjeta a otra. Algunas tarjetas incluso requieren que el saldo se pague en su totalidad cada mes. Sepa cómo se establecen los pagos para poder incluirlos en su presupuesto.
• Términos para incentivos de recompensas / reembolsos en efectivo: no asuma que las tarjetas con recompensas o reembolsos en efectivo son mejores que las tarjetas tradicionales. Los incentivos pueden no valer el costo adicional en intereses y tarifas. Haga algunos cálculos para asegurarse de que no sería mejor comprar una ‘recompensa’ en efectivo y usar una tarjeta de crédito tradicional con una tasa de interés más baja.

Manténgase actualizado en sus términos

Gracias a las nuevas leyes de crédito, los cambios importantes en sus términos y condiciones requieren un aviso de 30 días antes de que el cambio entre en vigencia. La siguiente lista describe los cambios que una compañía de tarjetas de crédito debe informarle al menos 30 días antes de que entre en vigencia:

• Un cambio en su límite de crédito
• Una extensión del período de gracia
• Una disminución en cualquier cargo no relacionado con un cambio en la tasa de interés
• Un cambio a cualquier servicio opcional en esa cuenta
• Cualquier cambio en su tasa de interés como resultado de un cambio en la tasa de referencia

Ese último punto puede ser confuso. Esto no significa que un acreedor llame para decirle cuándo se aplicó la APR de penalización a su cuenta. Solo deben informarle si su APR cambia porque la tasa de referencia utilizada para calcularlo cambia; la tasa de referencia es la tasa de interés base utilizada para calcular la APR.

La mayoría de las tarjetas de crédito siguen la tasa de fondos federales de la Reserva Federal. Esta es la tasa de interés de referencia que determina el costo de los préstamos para la mayoría de los créditos de consumo. Cuando la economía es débil, la Reserva baja su tasa para alentar a las personas a pedir prestado. Esto ayuda a impulsar la economía. Pero cuando la economía es fuerte, la Reserva aumenta la tasa de fondos federales para combatir la inflación. Esto significa que usar una tarjeta de crédito y cargar deudas es más costoso en una economía fuerte.

Fuera de esa situación, es posible que se sorprenda al mirar una factura y ver una APR diferente cuando no sabía que se aplicaría una nueva tasa. Si se incluye más de una tarifa en su contrato, es su responsabilidad saber cuándo y cómo se aplican las diferentes tarifas.

¿Todavía tiene preguntas sobre cómo usar una tarjeta de crédito de la manera correcta?

¡Pregunte a nuestros expertos financieros!

Hacer una pregunta

Cómo usar una tarjeta de crédito estratégicamente sin riesgo de problemas de deuda

Si desea que el crédito sea un elemento clave que ayude en lugar de perjudicar en su panorama financiero, debe usar el crédito de una manera que promueva la estabilidad financiera.

Entonces, por ejemplo, si saca el plástico para comprar un par de artículos en el centro comercial porque ya ha gastado su presupuesto de ropa para el mes, ese no es un uso estratégico del crédito. Por otro lado, si elige colocar las compras de ropa presupuestadas en una tarjeta de crédito porque obtendrá un 5 por ciento de reembolso en efectivo y luego pagará la deuda dentro del primer ciclo de facturación porque el dinero ya estaba asignado en su presupuesto, entonces eso es inteligente.

Con eso en mente, realmente debería hacerse dos preguntas antes de usar una tarjeta de crédito:

1. ¿Qué beneficio o ventaja obtiene al poner la compra a crédito en lugar de pagarla en efectivo?
2. ¿Cuánto más costará esa compra con el interés agregado antes de que finalmente lo pague?

Estas dos preguntas pueden ayudarle a decidir si vale la pena usar sus tarjetas en primer lugar. También le ayudan a planificar qué hacer con la deuda una vez que se ha incurrido. Idealmente, las compras a crédito deberían darle una ventaja sin costarle a largo plazo.

Pero para reiterar, asegúrese de evitar comportamientos que tiendan a poner a los consumidores en problemas con el crédito, tales como:

• Poner compras en plástico porque le falta dinero en efectivo.
• Usar crédito porque está gastando más de lo que debería en una tienda.
• Usar crédito para pagar facturas o hacer malabares con sus deudas porque no puede hacer todos sus pagos en un mes determinado.
• Gastar a crédito cuando sabe que no podrá pagar la deuda rápidamente antes de que se acumulen muchos intereses.

Comprenda los períodos de gracia de la tasa de interés

Por ley, cada tarjeta de crédito tiene un período de gracia asignado configurado en el ciclo de facturación. Básicamente, si comienza un mes con un saldo cero y luego realiza compras durante todo el mes, los intereses solo se aplicarán si no paga el saldo completo antes del final del período de gracia. Si paga el saldo, no se agregarán intereses y no pagará nada adicional por las compras que realizó. Como resultado, obtiene el beneficio completo de cualquier recompensa que gane.

Por otro lado, si no paga su saldo completo antes de que expire el período de gracia, entonces se aplicarán intereses a ese saldo. Pero eso no es lo peor: si comienza un mes con un saldo, entonces el período de gracia no se aplica en absoluto. Por lo tanto, cada compra que realice en el próximo mes tendría intereses aplicados desde el primer día. Dado que las tarjetas de crédito de recompensa tienden a tener altas tasas de interés, las recompensas que gana casi siempre se ven completamente contrarrestadas por el interés aplicado.

Con eso en mente, la única forma en que realmente obtiene el beneficio completo de las recompensas que gana es pagando el saldo total cada mes. De lo contrario, las recompensas se contrarrestan con el interés agregado, y cuanto más tiempo permita que sus saldos se transfieran al próximo ciclo, más intereses agregará.

Un ejemplo de recompensas contrarrestadas con devolución de efectivo

Las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo son bastante sencillas, por lo que para los fines de esta explicación, utilizaremos una tarjeta de crédito con reembolso en efectivo para explicar el problema que enfrenta con las recompensas contrarrestadas por el interés agregado.

Supongamos que tiene una tarjeta de crédito donde gana un 5% de reembolso en efectivo en alimentos y restaurantes. Entonces usa esta tarjeta de crédito para hacer todas sus compras de alimentos en un mes determinado. Más o menos, gasta alrededor de $300 al mes en alimentos para su familia. Por lo tanto, gana alrededor de $15 en efectivo cada mes.

Eso es genial, especialmente si está siendo estratégico y está pagando la deuda de esa tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. De todos modos, gana dinero en efectivo por la comida que compraría, luego coloca el dinero que ha asignado en su presupuesto para alimentos para pagar esta tarjeta de crédito todos los meses. Es el sistema perfecto.

…Hasta que deje que un saldo se transfiera de un mes al siguiente.

Digamos que el dinero comienza a disminuir porque tiene algunas emergencias inesperadas. Entonces comienza a hacer pagos mínimos en la tarjeta. Ahora el interés se aplica a sus saldos. Incluso con un APR de recompensas relativamente bajo del 15%, usted paga más de $3 cada mes en cargos por intereses. En menos de cinco pagos, compensa completamente las recompensas de reembolso en efectivo que ganó. ¡Y eso solo si deja de cargar en la tarjeta! Si realiza nuevos cargos cada mes, compensará esas recompensas aún más rápido.

Otros tipos de tarjetas de crédito de recompensa son igual de malas

Si cree que este acto de contrapeso solo se aplica a las tarjetas de crédito con devolución de efectivo, piénselo de nuevo. Tenga en cuenta que el valor en efectivo de cada milla que gane al usar una tarjeta de crédito de recompensas de viaje solo vale aproximadamente $0.10 – $0.15. Incluso si tiene una de las tarjetas de crédito de millas de viaje más nuevas que ofrece 2 millas por cada $1 comprado, sigue siendo solo un valor en efectivo de $0.20- $0.30.

Mientras tanto, si se aplica una tasa de porcentaje anual (APR) del 15%, observará $0.15 en intereses adicionales por cada $1 en la transacción. Por supuesto, es un poco más difícil hacer los cálculos, pero las tarjetas de recompensa por puntos no son diferentes cuando se trata de intereses en contrapeso. En pocas palabras, si no está pagando sus saldos completos al final de cada mes, entonces realmente no está obteniendo el beneficio que usted cree al usar una tarjeta de crédito de recompensas.

Opte siempre por una tasa de porcentaje anual baja en compras grandes

Con todo lo anterior en mente, parte de su estrategia de tarjeta de crédito debe adaptarse para garantizar que pueda pagar sus tarjetas de crédito de recompensas en su totalidad y sin fallar cada mes. Esto maximiza los beneficios de usar una tarjeta de recompensas.

Al mismo tiempo, si sabe que tiene una compra o una serie de compras que necesita hacer y que no podrá pagar en su totalidad antes de fin de mes, no se moleste en realizar esa compra con una tarjeta de recompensas. En su lugar, opte por usar una tarjeta de crédito con el APR más bajo que usted tenga. Esto significa que se aplica menos interés en cada ciclo de facturación al intentar pagar la deuda.

Preguntas clave para el uso estratégico de la tarjeta de crédito

Al usar la información anterior para desarrollar su estrategia de uso de crédito, puede comenzar a usar sus tarjetas de una manera estratégica que respalde su estabilidad financiera en lugar de ponerla en riesgo. Aún así, es posible que tenga algunas preguntas sobre cómo usar el crédito para su mejor ventaja.

Los siguientes son cinco temas clave que debe saber si realmente desea dominar sus tarjetas de crédito y la deuda que generan:

• ¿Cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito?
  Ya sea que se tenga una deuda de tarjetas de crédito de $1,000 o $100,000, es importante mantenerse al día, pero para ello debe tener una estrategia que lo oriente a cómo pagar tarjetas de crédito.
• Entendiendo el Estado de Cuenta de su Tarjeta de Crédito
  Mientras deslizar sus tarjetas no es ciertamente complicado, saber leer los estados de cuenta, puede serlo. Como resultado, los usuarios se meten en problemas porque simplemente no entienden cómo funcionan sus tarjetas.
• Señales de peligro: demasiada deuda de tarjetas de crédito
  Cuando se trata de su tranquilidad y bienestar, debe saber identificar las señales de peligro cuando tiene demasiadas deudas en sus tarjetas de crédito, pero ¿cómo saber cuando llega la hora de buscar ayuda?
• Introducción a la Deuda no garantizada
  Casi todas las deudas no garantizadas son pagadas en un plan de pagos renovables. Esto significa que la cantidad que debe en su factura cada mes varía según la cantidad total que deba. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de deuda no garantizada.
• ¿Puede el emisor de mi tarjeta reducir mi límite de crédito?
  Reducir el límite de crédito es una práctica común en las compañías de tarjetas de crédito, pero existen restricciones antes de que el consumidor tenga que pagar cargos por ello.